El seguro de crédito: ¿merece la pena para un autónomo?
Un seguro de crédito (Crédito y Caución, Atradius, Euler Hermes) cuesta típicamente un 0,3–0,8% de la facturación asegurada, con una prima mínima anual de 600–1.500€. Para un autónomo con 50.000€ de facturación y 3–5 impagados al año, es desproporcionado.
7 estrategias para proteger tu cobro sin seguro
1. Anticipo del 30–50%
Pide un anticipo al inicio del trabajo. Reduce tu exposición a la mitad y filtra a los clientes que no piensan pagar.
2. Plazos cortos (30 días, no 90)
No ofrezcas 90 días por defecto. 30 días es profesional y suficiente. Si el cliente exige 90, negocia descuento por pronto pago.
3. Factura con cláusula de intereses + 40€
Incluye en la factura:
"El impago del importe a su vencimiento devengará intereses de demora (tipo legal del dinero, art. 7 Ley 3/2004) y un recargo de 40€ por gastos de cobro (art. 8.1 Ley 3/2004, STS 612/2021)."
Esto disuade al 30% de los morosos.
4. Burofax al primer día de impago
No esperes. El burofax el día 1 post-vencimiento transmite seriedad. Muchos caseros y clientes pagan al recibirlo. CobroBot lo genera en 1 clic.
5. Verifica al cliente antes de aceptar
Antes de un trabajo grande, consulta:
- Cirbe (si tienes acceso).
- Informa D&B (informe de solvencia, 15–30€).
- Registro Mercantil (cuentas anuales).
- Google del cliente + "opiniones" o "impago".
6. Reparte el pago en hitos
Para proyectos largos, cobra por hitos (inicio, mitad, final). Si el cliente no paga un hito, paras antes de perder más.
7. Reclama los 40€ siempre
Muchos autónomos no reclaman los 40€ por desconocimiento. Con 10 impagados, son 400€. La STS 612/2021 los ampara sin necesidad de acreditar costes.
¿Cuándo sí merece un seguro de crédito?
- Facturas > 1M€/año.
- Clientes concentrados (pocos, grandes).
- Sector de alto riesgo (construcción, distribución).
- Exportación a países de riesgo.
Conclusión
Un autónomo medio no necesita seguro de crédito. Con anticipo + plazo corto + burofax rápido + 40€, puedes proteger tu cobro por una fracción del coste. CobroBot es tu "seguro" pay-per-use: pagas solo cuando tienes un impago.